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不同人生阶段保险规划的重点

来源::网络整理 | 作者:管理员 | 本文已影响

  保险产品作为家庭资产配置中的重要组成部分,在保证家庭财产安全、实现资产保全、避税避债、合理安排财产传承方面起到了不可替代的作用。

  保障型保险可以给你提供风险保障(保险事故赔偿);储蓄型保险可以为你提供生存保障(养老金、子女教育金、财产传承、资产保全),而投资型保险(投资基金)会给你带来资产增值。

  可见,保险在家庭理财中是必不可少的基础工具,因此我们说:对于家庭理财来讲,不买保险是万万不能的。

  那么,对于每个人来说,在不同生命周期,配置保险的重点是什么呢?

  人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年6个时期。由于婴儿期、童年期和少年期没有独立的经济来源,因此这3个时期不是理财规划的重要时期,而青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的重要时期。

  青年期

  青年期是指18~35岁这段时期。青年期又可细分为单身期和家庭与事业形成期。

  (1)单身期。单身期是指18~30岁这段时期。在这个时期,年轻人刚刚开始参加工作(如果是上大学,就要等到22岁),收入较少,但生活中有很多需要花钱的地方,要买衣服、租房子、谈恋爱、准备结婚等。比起不算丰厚的收入,支出的负担还是比较重的。但这个时期又往往是个人资金的原始积累期,因此,这个时期的年轻人应该在努力工作、扩大收入来源的同时,着重攒钱,为建立家庭作准备。与此同时,由于年轻,抗风险的能力较强,你可以拿出一小部分资金,尝试进行投资,比如投资股票和基金,为自己中年后的投资积累经验。在这个时期,保险同样很重要,由于经济能力有限,可以考虑购买一些保费比较便宜的保障型保险,比如意外伤害保险、重大疾病保险和定期寿险。

  (2)家庭与事业形成期。家庭与事业形成期是指30~35岁这段时期。在这个时期,个人事业初步形成,两个人组建了家庭,经济收入有了一定的增加,生活开始走向稳定,但伴随着孩子的出生,家庭的经济负担也在加重。尽管家庭的财力仍然不算雄厚,但呈现蒸蒸日上之势。此时,家庭最大的支出是购房,一般要采用贷款的方式买房,对此夫妻二人要进行仔细的规划,使月供负担控制在家庭经济能力可以承受的范围之内(不超过家庭月收入的30%)。如果是贷款购房,一定要购买房屋贷款保险或者定期寿险,如果借款人在还款期间身故或者残疾,丧失还款能力时,保险公司会代为偿还剩余的贷款本金。在孩子出生后,你还要开始为孩子积累教育费用,以减轻孩子接受高等教育时的资金压力,而投保教育保险是一种很好的方式。

  中年期

  中年期是指35~60岁这段时期。中年期又可以细分为家庭与事业成长期和退休前期。

  (1)家庭与事业成长期。家庭与事业成长期是指35~55岁这段时期。人到中年,事业开始逐步走向成功,收入日见丰厚,虽然日常支出也在增多(负担孩子的大学教育费用、赡养父母等),但是,收入的增长速度要比支出增长更快。这个时期首要的任务是还清房贷,其次是加大投资力度(特别是风险性投资),为家庭储备未来的养老金。这一时期,一定要给自己投保养老保险,为退休养老作好充足的储备。此外,如果你要进行长期投资,投资连结保险也是不错的选择。再有,人过40岁,身体开始走下坡路,疾病开始主动找上门,因此尽早为自己投保重大疾病保险和医疗保险也显得尤为重要。为了防止自己的过早离世给家庭的生活水平造成影响,为自己投保大额的定期寿险也是很好的选择。

  (2)退休前期。退休前期是指55~60岁这一阶段。在这一阶段,孩子已经完成大学学业,参加工作,经济开始独立。此时,家庭收入丰厚,支出减少,没有负债,财务状况良好。这一时期,最重要的是准备好养老金,然后是在力所能及的情况下为子女准备适当的婚嫁费用。这个时期,在资产组合中要逐渐减少风险性投资的比重,增加安全性投资的比重,获取安全、稳定的投资收益。

  老年期

  老年期是指60岁以上的时期,也是退休期。进入退休期,家庭的收入减少,而休闲和医疗费用增加,其他费用减少。此时,家庭的风险承受能力下降,对资金的安全性要求远高于收益性,因此,在资产配置上要进一步降低凤险,进一步减少风险性投资的比重,甚至不进行风险性投资。在拥有足够养老金的前提下,可以投保终身寿险,作好财产传承规划。

  总结

  这里总结一下人生不同时期的保险重点:

  (1)青年时期的保险重点以保障型保险为主,比如定期寿险、重大疾病保险、意外伤害保险、房屋贷款保险,然后是为孩子投保储蓄型的教育保险等。

  (2)中年时期的保险重点以保障型保险和储蓄型保险并重,包括定期寿险、重大疾病保险、医疗保险、养老保险;适当购买投资型保险,比如投资连结保险,变额年金保险等。

  (3)老年时期的保险重点是终身寿险。


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